Ondernemen biedt verschillende voordelen. Je bepaalt in grote lijnen zelf welke opdrachten je wel of niet aanneemt, je hebt de mogelijkheid om je eigen werktijden en -locatie te kiezen en je bepaalt zelfstandig de koers die jouw bedrijf vaart. De keerzijde is dat ondernemen risico’s met zich meebrengt, waarvan je bij een baan in loondienst nauwelijks wat merkt. Denk aan het risico van een onbetaalde factuur, de financiële gevolgen van een beroepsfout of een ongeval dat jij of een medewerker veroorzaakt, enzovoorts. Het maakt het afsluiten van verschillende zakelijke verzekeringen heel verstandig.
Niet iedere lokale ondernemer is zich daarvan bewust. Men wil de kosten zeker in de eerste fase drukken door bijvoorbeeld het afsluiten van verzekeringen uit te stellen. Vaak wordt gedacht dat de risico’s in deze beginfase nog beperkt zijn. Van welke sociale voorzieningen kun je bijvoorbeeld gebruik maken in het geval arbeidsongeschiktheid? Hoe zit het met juridische ondersteuning bij een zakelijk geschil? Wat zijn de gevolgen van een fout die ik maak bij het geven van advies aan opdrachtgevers? In dit artikel lees je er meer over.
In Nederland zijn zakelijke verzekeringen vaak niet verplicht
Op dit moment is het afsluiten van de meeste zakelijke verzekeringen voor veel ondernemers niet verplicht. Een uitzondering hierop is vanzelfsprekend de WA-verzekering voor een bedrijfswagen. Net als bij een particuliere personenwagen mag een auto onverzekerd niet gebruikt worden op de openbare weg.
Naast de zakelijke autoverzekering is ook een aansprakelijkheidsverzekering in sommige gevallen verplicht. Dat geldt voor specifieke beroepsgroepen, zoals financieel adviseurs, advocaten, notarissen en accountants. Ook voor architecten is het afsluiten van een beroepsaansprakelijkheidsverzekering verplicht.
Verplicht afsluiten van arbeidsongeschiktheidsverzekering
Als het aan de Nederlandse overheid ligt zal dit in de komende jaren veranderen. Men wil de arbeidsongeschiktheidsverzekering, vaak afgekort tot AOV, verplicht stellen voor alle zzp’ers. Op deze manier zijn ondernemers beter beschermd tegen de potentiële gevolgen van een langdurige of blijvende arbeidsongeschiktheid. Zonder AOV is een ondernemer zelf verantwoordelijk voor het opvangen van de terugval in het inkomen. Dat kan betekenen dat een ondernemer het opgebouwde eigen vermogen aan moet boren, of bijvoorbeeld moet vertrouwen op het inkomen van een partner.
Uit verschillende onderzoeken blijkt dat minder dan de helft van de Nederlandse zelfstandigen een vangnet heeft om een terugval in inkomen op te vangen. De Rijksoverheid meldt dat het overbruggen van vier jaar met een inkomen op het niveau van het minimumloon al snel zo’n 100.000 euro vergt. Het maakt het vrijwillig afsluiten van een AOV op dit moment al interessant voor ondernemers. Zij zijn hiermee verzekerd van 70 procent van hun inkomen in het geval van langdurige ziekte of arbeidsongeschiktheid.
Het zal naar verwachting nog jaren duren voordat deze nieuwe wet daadwerkelijk wordt ingevoerd. Op dit moment moet de wet nog behandeld worden in de Eerste- en Tweede Kamer.
Aansprakelijkheidsverzekering voor ondernemers
Naast een AOV is ook het afsluiten van een aansprakelijkheidsverzekering voor ondernemers interessant. Deze verzekering wordt in twee varianten aangeboden, een bedrijfs- en beroepsaansprakelijkheidsverzekering. De eerste, ook wel BAV genoemd, beschermt een ondernemer tegen de financiële gevolgen van een beroepsfout. Zo’n fout is snel gemaakt. Denk aan een rekenfout bij het indienen van de belastingaangifte voor iemand anders, een rekenfout bij het geven van financieel advies, enzovoorts.
Fysieke schade wordt niet gedekt vanuit de BAV. Voor deze schade sluit je een AVB, een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering af. Een ongeluk zit in een klein hoekje, terwijl de consequenties groot kunnen zijn. Denk aan een duur kunstwerk dat je beschadigt, een medewerker die fysiek letsel oploopt bij de uitvoering van werkzaamheden en jou daarvoor verantwoordelijk houdt, enzovoorts. Met een AVB dek je niet alleen de fysieke schade die je zelf aanricht, maar ook de schade die per ongeluk wordt aangericht door medewerkers.
Belangrijk bij het afsluiten van een aansprakelijkheidsverzekering voor ondernemers is de dekking van het voor- en narisico. Mogelijk is schade al voor het afsluiten van je BAV of AVB ontstaan, maar nooit ontdekt. Wanneer het voorrisico binnen de dekking van je aansprakelijkheidsverzekering valt, zal deze schade vergoed worden. Valt het voorrisico daarbuiten? In dat geval draai je zelf op voor de kosten van het herstel. Met het narisico, waarvoor je vaak een aanvullende verzekering af kunt sluiten, dek je de kosten van het herstel van schade ontstaan na het stopzetten van de verzekering.
Zakelijke rechtsbijstandverzekering afsluiten
Een derde zakelijke verzekering die onmisbaar is voor ondernemers: de bedrijfsrechtsbijstandverzekering. Hiermee verzeker je jezelf van juridische hulp bij een conflict met leveranciers, een conflict met een opdrachtgever, enzovoorts. Ook incassorechtsbijstand valt vaak binnen de dekking van deze verzekering. Een onbetaalde factuur kan grote gevolgen hebben voor de cashflow van een lokaal bedrijf. Mogelijk kunnen de rekeningen van leveranciers niet betaald worden als gevolg van de onbetaalde facturen.
Andere interessante verzekeringen voor zzp’ers zijn de verzekering van de inventaris, een CAR-verzekering voor bouwbedrijven en bijvoorbeeld de eerder genoemde zakelijke autoverzekering.