Zelf pensioen opbouwen wordt steeds belangrijker. Nederland telt meer dan 1 miljoen zzp’ers, waarvan een groot deel geen pensioen opbouwt. Daarnaast zijn er mensen met een pensioengat, of een laag pensioen. Zij zullen zelf moeten zorgen voor extra pensioenopbouw om te voorkomen dat ze na hun pensioengerechtigde leeftijd in de financiële problemen komen. Voor deze mensen is het fiscaal extra aantrekkelijk gemaakt om vermogen voor later op te bouwen, bijvoorbeeld via pensioenbeleggen.
Het pensioenstelsel in Nederland bestaat uit 3 pijlers. Allereerst is er de AOW, die wordt uitgekeerd door de Staat. De tweede pijler is het pensioen dat u eventueel via een werkgever opbouwt. De derde pijler is de eigen aanvulling of opbouw van een pensioen. Die laatste pijler wordt steeds belangrijker. Zzp’ers of anderen die geen of weinig pensioen opbouwen via een werkgever, moeten zelf aan de slag voor een aantrekkelijke oudedagsvoorziening.
“Er zijn heel veel mensen die weinig tot geen pensioen opbouwen of er te laat mee beginnen. Het is heel belangrijk om op tijd te beginnen met pensioenbeleggen. Over een langere periode profiteer je meer van het rente-op-rente effect en zijn de risico’s van beleggen in de regel kleiner. Door gebruik te maken van de fiscale voordelen helpt de Belastingdienst ook mee om extra pensioenvermogen op te bouwen. Maar let wel op de kosten bij pensioenbeleggen, want het verschil tussen de goedkoopste en duurste partij bedraagt ruim 2% per jaar en dat maakt een groot verschil in je uiteindelijke pensioen. Vergelijk daarom de aanbieders, het kan je duizenden of zelfs tienduizenden euro’s schelen.” Frank van Casteren, senior vermogenscoach bij Finner
Fiscus stimuleert zelf pensioen opbouwen
Uit onderzoek blijkt dat voor 30% van de Nederlandse werknemers een pensioentekort dreigt. Daarom probeert de overheid mensen te stimuleren om voldoende geld opzij te zetten voor later. Jaarlijks kunt u via pensioenbeleggen een bedrag storten in een potje voor later en dat bedrag is tot een bepaald maximum fiscaal aftrekbaar. Deze jaarruimte, of reserveringsruimte, is afhankelijk van uw inkomen. Het bedrag dat u jaarlijks opzij mag zetten is opgehoogd van 13% naar 30% van het bruto-inkomen. Ook biedt de fiscus de mogelijkheid om niet-benutte jaarruimte tot tien jaar terug te gebruiken om een inhaalslag te maken in de pensioenopbouw. Op Finner, de onafhankelijke vergelijkingswebsite voor beleggers, kunt u pensioenaanbieders vergelijken en vindt u eenvoudige uitleg over zelf pensioen opbouwen via het benutten van de jaarruimte.
Pensioenbeleggen met fiscaal voordeel doet u in box 1. U hoeft dan over de ingelegde jaarruimte geen inkomstenbelasting te betalen. Wel staat uw geld op een pensioenrekening vast totdat u de AOW-gerechtigde leeftijd hebt bereikt. Tegen die tijd betaalt u mogelijk minder belasting, als u dan in een lagere belastingschijf zit. Het andere fiscale voordeel is dat het vermogen dat u belegt voor uw pensioen nu niet meetelt voor de vermogensbelasting (box 3).
Pensioenbeleggen levert meer op
Veel mensen denken bij zelf pensioen opbouwen eerst aan pensioensparen. Dat is een optie, maar sparen levert relatief weinig op. Sparen voor je pensioen is eigenlijk risicovol, want u loopt de kans om uw financiële doelen niet te halen. Met een voldoende horizon tot uw pensioengerechtigde leeftijd – minimaal 10 jaar – is pensioenbeleggen een verstandige keuze. Want pensioenbeleggen levert op de lange termijn eigenlijk altijd meer op dan sparen. Daarom beleggen de grote pensioenfondsen het vermogen dat zij beheren.
Kies uit de vele aanbieders de beste voor uw situatie
Onlangs was in het nieuws dat banken en verzekeraars zich met allerlei pensioenbeleggingsproducten richten op de mensen die zelf pensioen moeten opbouwen. Daar is vanwege de fiscale voordelen meer vraag naar. Er is dus veel keus. Op Finner kunt u gratis en vrijblijvend een vergelijking maken van alle pensioenbeleggingsrekeningen. Zo kunt u de juiste keuze maken waar u zelf pensioen gaat opbouwen. Let daarbij op de kosten, want die hebben uiteindelijk grote impact op de pensioenopbouw. Belangrijk is dat u voor uzelf bepaalt of u zelf gaat beleggen of dat u het liever overlaat aan een vermogensbeheerder. In het laatste geval krijgt u advies over het risico dat bij u past en maakt de professionele vermogensbeheerder vervolgens de keuzes voor de beleggingen. Wilt u zelf pensioenbeleggen, dan moet u zelf en zonder advies de fondsen kiezen waarin u wilt beleggen.
En duurt het nog lang voordat u de pensioengerechtigde leeftijd bereikt? Dat is het ideale moment om te beginnen met beleggen voor uw pensioen, stelt Frank van Casteren van Finner, want dan hoeft u veel minder in te leggen om uw doel te bereiken dan wanneer u nog maar een beperkt aantal jaren hebt.